Закон о создании «национальной системы платежных карт», который накануне подписал Владимир Путин, обяжет банки, которые станут членами системы, раздавать клиентам карточки с «графическим изображением рубля». Первыми держателями карт, согласно ожиданиям банкиров, станут люди из крупных ведомств вроде Минобороны или МЧС. Кто обеспечит техническое обслуживание системы — Сбербанк или «Золотая корона», — не решено. Клиентам обещают неспешный перевыпуск карт, перебои в обслуживании и невозможность их использования за границей и в иностранной части Интернета.
Федеральный закон № 112 о внесении изменений в ФЗ «О национальной платежной системе» и в десяток других законов президент РФ Владимир Путин подписал 5 мая 2014 года. Проект поправок на 28 страницах группа семи депутатов написала и внесла в Госдуму в тот же день, когда платежные системы Visa и MasterCard приостановили обслуживание клиентов карт попавших под санкции банков, среди которых оказались «Россия» и «Северный морской путь». В апреле закон быстро рассмотрели в трех чтениях и одобрили в Совете Федерации.
Идею создать платежную систему обсуждали давно, предпринимались различные попытки, о которых «Фонтанка» уже писала, но подлинного воплощения эта идея не получала. Велись многочисленные споры, в том числе между топ-менеджерами крупнейших российских банков. Самым выразительным поединком был публичный спор главы Сбербанка Германа Грефа с руководителем ВТБ24 Михаилом Задорновым в 2010 году в Северной столице РФ, на ПМЭФе. Телеведущий Владимир Соловьев в стиле своей программы «К барьеру» сталкивал друг с другом оппонентов: Греф хвалил сбербанковский проект «Универсальной электронной карты» (на тот момент внедренный только в Астраханской области), Задорнов — его критиковал, указывая в том числе на дороговизну распространения системы на всю страну (150 – 300 млрд рублей).
Но весной 2014 года США выдала России первую порцию санкций, и идея создания независимой от иностранцев платежной системы обрела политический характер. Потребность в ней теперь продиктована соображениями национальной безопасности, а также желанием руководителей страны показать Западу, что в будущем приостанавливать обслуживание карт российских банков не получится. А если появится желание — будут штрафы, а размер резервов, который иностранные платежные системы должны будут перечислять в Центробанк, — астрономическим.
Как видно из подписанного президентом закона, создание платежной системы России начнется с регистрации в налоговой службе «национальной системы платежных карт» в виде ОАО, 100% акций которого будут принадлежать Центробанку. В дальнейшем доля Банка России будет уменьшаться за счет вхождения в состав компании новых акционеров (вероятно, крупнейших российских банков), но даже если доля ЦБ упадет ниже 51%, в совете директоров, состоящем из девяти или более человек, представитель Банка России будет иметь право воспрепятствовать принятию любого решения (право вето). Причем акционеры не смогут владеть более чем 10% акций, а если нарушат это требование, обязаны будут продать лишние ценные бумаги в течение месяца.
Гендиректора ОАО с предварительным названием «Национальная система платежных карт» (НСПК) будут назначать с согласия национального финансового совета Банка России, в который помимо его главы Эльвиры Набиуллиной входят министр финансов Антон Силуанов, министр экономического развития Алексей Улюкаев, глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин и еще восемь человек из числа чиновников, депутатов Госдумы и членов Совета Федерации. Помимо совета директоров, который будет транслировать волю акционеров, компания будет иметь коллегиальный совещательный орган — совет участников и пользователей платежной системы.
В состав участников войдут представители «системно значимых» банков (ЦБ готовит их перечень, в него войдут 50 – 60 организаций), остальные кредитные организации будут носить статус индивидуальных. В состав участников не смогут входить представители ЦБ.
Как следует из финансово-экономического обоснования, принятие закона о создании национальной системы платежных карт «не потребует финансовых затрат» из бюджета. Как и следовало ожидать, расходы понесут банкиры, то есть их клиенты, на которых в конечном счете банки перенесут возросшие расходы. В законе установлено обязательство банков – членов НСПК снабжать своих клиентов национальными платежными картами. К примеру, если у банка 100 тыс. клиентов-физлиц, он должен будет потратить $100 тыс. на выпуск карт, не говоря уже об их доставке, перепрошивке банкоматов и терминалов. Кроме того, банк обязан будет предложить клиентам получать на эти карты зарплату, пенсию, пособия, стипендию. Поступать на национальную карту деньги будут также у военнослужащих из числа получающих деньги на карточки, говорится в документе (можно ожидать, что распространение национальных платежных карт начнется с Минобороны).
К иностранным платежным системам, работающим в России, появились новые требования. Так, системы, расчетные центры которых расположены за пределами России, с 1 июля 2014 года должны будут внести на счет в Центробанке обеспечительный взнос в размере средней суммы денежных переводов, совершаемых ими в течение двух дней в стране. Этот счет будет блокироваться в случае каких-либо нарушений.
Иностранцы уже высказались. Visa сообщила, что размер депозита в несколько раз превысит годовой доход компании в России. Поэтому новое требование ставит под угрозу работу в нашей стране. MasterCard пока изучает закон, но уже заявил о возможных трудностях в случае его принятия. Следует отметить, что при населении России 144 млн человек в стране выпущено 217 млн банковских карт, 90% которых обслуживаются Visa и MasterCard. То есть на каждого жителя страны приходится чуть больше одной карточки, каждая из которых обслуживается одной из этих платежных систем.
Зато в состав членов НСПК предложено войти иностранным банкам, в том числе центральным, и зарубежным финансовым организациям. Это норма, видимо, выражает надежду российских властей на возможное распространение национальной карты за пределы страны. Ведь держатели новой карточки не смогут расплачиваться по ней в иностранном государстве, а также в Интернете при покупке заграничных товаров. Каждому путешественнику придется обналичивать деньги перед поездкой.
Самые главные вопросы тем не менее в законе не освещены. Чье оборудование будет эксплуатироваться для работы национальной платежной системы? Обсуждался вариант с системой «Про 100» Сбербанка, на основе которой работает «Универсальная электронная карта», или с «Золотой короной», владельцы которой — новосибирские предприниматели. В 90-х годах они пытались как раз таки создать национальную банковскую карту, но поскольку выдавить Visa и MasterCard не удалось, «Золотая корона» сместилась в сторону денежных переводов. Какие договоренности существуют между российскими властями и владельцами «Золотой короны», пока неизвестно.
В банковской среде не исключают, что в состав акционеров НСПК войдут и Сбербанк со своей «Про 100», и «Золотая корона», которые предоставят клиентам банков-членов техническую возможность пользоваться картой. А взамен — будут брать процент с каждой операции, как это делают международные платежные системы. И на вырученные деньги будут покрывать затраты, которые перед запуском системы пойдут на усовершенствование оборудования.
Неясным остается и вопрос о том, кто будет пользоваться картой. Можно раздать их клиентам, но закон ведь не обязывает их ими пользоваться. Банкиры говорят, что власти, скорее всего, пойдут более простым путем — в какой-то момент организации вроде МЧС или Минобороны объявят о переводе своих сотрудников и военнослужащих на национальные карточки. И сразу появится армия держателей национальных карточек.
Ответы на все эти вопросы для «Фонтанки» готовит Центробанк. Представители банка обещают ответить в течение нескольких дней, и мы обязательно доведем их слова до наших читателей.
Как сообщил «Фонтанке» зампред правления ОАО «Балтинвестбанк» по финансам Кирилл Рогальский, если беспокойство клиентов о возможном уходе из России Visa и MasterCard и оправдаются, то серьезных последствий для России не будет. «Со всей определенностью можно сказать, что наличные снять будет возможно в любое время — это показал опыт клиентов банка «Россия». Безналичные транзакции на территории России можно организовать на основе внутреннего хостинга между банками, о чем уже идут разговоры в банковской среде», — сказал он.
Кстати, банк СМП, в отношении которого тоже ввели санкции, подключил свой процессинговый центр к Уралсибу. И теперь все клиенты СМП могут расплачиваться в торговых сетях с уралсибовскими терминалами (около 40 тыс. штук), снимать наличные в его банкоматах (10 тыс. штук).
Впрочем, с запуском национальной платежной системы клиентам стоит ожидать неспешного перевыпуска платежных карт с «графическим изображением рубля», говорит замначальника управления собственного процессинга банка БФА Иван Федотов. На первом этапе возможна нестабильная работа банковских карт, в связи с сырой реализацией национального расчетного центра.
Сами же банкиры ожидают, когда будет ясно разделены национальные и международные операции, а также дополнительных расходов и расширения рынка эквайринга (приема платежей в магазинах за товары и услуги).
«В целом инициатива более чем актуальна, — считает Иван Федотов. — Смущает спешка во внедрении, которая не сможет не повлечь организационных, технических и административных недочетов. Также неясны технические решения взаимодействия с национальным клиринговым центром — что нужно будет менять банкам: рутинг, протокол или всю технологию в целом».
P. S. Рутинг — маршрутизация транзакции. В один терминал могут прийти карты разных платежных систем, а банк, к которому он привязан, сам определяет, в какую систему слать запрос — Visa, MasterCard и т. д. Протокол — язык общения банков с платежными системами.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру