После того как Visa и MasterCard прекратили обслуживать карты попавших под санкции российских банков, в стране заговорили о вытеснении этих компаний за границу и создании собственной национальной платежной системы. Депутаты даже написали законопроект меньше чем за рабочий день. Банкиры прекрасно знают, за чей счет будет этот банкет, поэтому против затеи. Однако специалисты говорят, что техническое решение стоит не более $10 млн, главное — раздать карты как можно большему количеству людей. Лучше — начать сразу с таких организаций, как Вооруженные силы.
Спринтерские законопроекты
Санкции США в отношении России, в результате которых в пятницу, 21 марта, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживать карты клиентов банков, среди которых «Россия» и «Северный морской путь», возбудили разговоры о необходимости создать отечественную платежную систему, чтобы устранить зависимость российских кредитных организаций от иностранных расчетных центров.
Более того, депутат Владислав Резник в пятницу уже внес в Госдуму проект поправок в Закон «О национальной платежной системе», согласно которому с 1 октября 2014 года все расчетные центры, через которые проходят платежи, должны будут располагаться в России (такие центры Visa и MasterCard сейчас находятся в США и Европе). Кроме того, им запрещено будет прекращать в одностороннем порядке обслуживание банков и передавать информацию о расчетах за границу.
Норма о строительстве расчетных центров в России, между прочим, обсуждалась еще при подготовке законопроекта «О национальной платежной системе», который был принят в 2011 году, но после того как международные платежные системы воспротивились ей (им пришлось бы вкладывать деньги в строительство), это требование из проекта закона убрали. Отметим, что Закон «О национальной платежной системе» вопреки своему названию тогда не предполагал создания российского аналога Visa и MasterCard, а лишь описывал отношения между участниками денежного рынка и порядок надзора за их работой.
Необходимостью создать российскую платежную систему озаботились депутаты комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи. Выступая в СМИ, они заявили о том, что «пробная версия» платежной системы может заработать через четыре месяца. За это время нужно будет обязать банки выпускать карты национальной платежной системы, магазины — их принимать, а также перепрограммировать банкоматы, расчетные центры. Один из тех депутатов, которые намерены выступить с такой законодательной инициативой, член ЛДПР Вадим Деньгин, правда, признался, что со специалистами такая возможность не обсуждалась.
Зачем нужны Visa и MasterCard
Международные платежные системы пришли в нашу страну в 1989 году, когда Сбербанк СССР стал первым членом Visa. В 1992 году Мосбизнесбанк установил в Москве первый в стране банкомат, который принимал карты платежной системы. С 2012 года в реестре платежных систем зарегистрированы ООО «Платежная система "Виза"» и ООО «МастерКард». Список российских банков, которые напрямую работают с Visa (так называемых принципиальных членов), на сайте платежной системы найти не удалось. По оценке банкиров, в России их несколько десятков. Условием членства является выпуск карт Visa в ежегодном объеме около 50 тыс. штук. Те банки, которые не могут себе позволить такого объема, могут стать второстепенными (ассоциативными) членами и работать с платежной системой через принципиальных членов (их намного больше). В свою очередь, в Ассоциацию участников MasterCard входит 49 банков.
Каждый принципиальный член Visa ежегодно платит в среднем около $1 млн. Эта сумма варьируется в зависимости от условий сотрудничества, уровня банка и других критериев. Ассоциативные члены платят в несколько раз меньше, но не самой платежной системе, а принципиальным членам, через которых они работают с платежной системой. Кроме того, Visa берет комиссию с каждого действия держателя карты — банк платит около 1% за снятие наличных денег в банкомате. Предприятия торговли, в которых установлен терминал по приему платежей за товары, платят банку около 2 – 2,5%, из которых банк часть забирает себе, часть отдает банку, который выпустил карту, часть — платежной системе.
Принцип работы платежных систем заключается в обеспечении связи между банками. По словам представителей банковской отрасли, кредитных организаций настолько много, что сами они в силу различных, в том числе технических, причин не могут наладить связи друг с другом (несмотря на то, что у некоторых из них есть собственные процессинговые центры, аналогичные центрам международных платежных систем), поэтому для этого требуется отдельная организация.
Условно говоря, если покупатель оплачивает товар в гипермаркете по карте банка А, а терминал, принимающий ее, принадлежит к банку Б, который, в свою очередь, подключен к международной платежной системе через банк В, то международная платежная система сама связывается со всеми участниками расчета и распределяет деньги между ними в заранее обговоренном объеме. Примерно то же самое происходит и в других случаях — когда клиент вставляет карту в банкомат чужого банка, расплачивается за услуги в Интернете и т. д.
Что уже пыталась создать Россия
В России уже пытались создать национальную платежную систему. В 1993 году была создана сбербанковская платежная система «Сберкарт». За 17 лет она смогла объединить 22 банка, выпустивших 3,1 млн карт, которые принимали 21,1 тыс. банкоматов и 62,4 тыс. терминалов на торгово-сервисных предприятиях. В 2012 году проект свернули, и на его замену пришел другой — «ПРО100» (читается как «просто»). На его основе создали проект «универсальной электронной карты» (УЭК), которая помимо банковской карточки объединяет в себе ИНН, СНИЛС, возможности оплатить почти любую госуслугу. Для продвижения продукта банкиры создали ОАО «Универсальная электронная карта», основными владельцами которого выступили Сбербанк, «Ак барс» и «Уралсиб». В начале 2014 года стало известно о планах Сбербанка выкупить доли своих партнеров.
На сегодняшний день только 14 российских банков являются участниками системы УЭК, среди них помимо банков-учредителей – «Санкт-Петербург», Ханты-Мансийский банк и др. По состоянию на 24 марта ОАО «УЭК» приняло 295 тыс. заявлений на выдачу карт. По словам многих их держателей, неудобство состоит в том, что далеко не во всех магазинах можно расплатиться по ним. А некоторые банкиры оценивают проект как не очень успешный, поскольку национализации в области расчетов не происходит — Visa и MasterCard по-прежнему занимают, по разным оценкам, от 85% до 95% российского рынка.
Одной из крупнейших платежных систем в России является ЗАО «Золотая корона» (ООО «Платежный центр», входит в группу компаний «Центр финансовых технологий»). Система, по данным на 5 ноября 2013 года, объединяет 550 российских банков. Были и другие проекты: в 1993 году создали систему Union Card (новостей не слышно с 2007 года, на тот момент было выпущено 6 млн карточек), в 1992 году создали STB Card (судя по содержанию сайта, теперь в основном занимается посредничеством в выдаче кредитов).
За чей счет банкет
Как сообщили «Фонтанке» участники банковского рынка, идея создать национальную платежную систему — утопическая и бесперспективная. Во-первых, ее придется создавать на базе уже одной из существующих систем, а это значит, что ее владелец будет вынужден повесить все расходы по переустройству оборудования, перепрограммированию, выпуску новых карт (стоимость одной карты — $1) на банки. Во-вторых, при переходе на национальную платежную систему поначалу придется использовать Visa и MasterCard, которые смогут объединиться против российской платежной системы. Около пяти лет назад эти компании, конкурируя друг с другом, препятствовали обслуживанию карт друг друга.
В-третьих, банкирам придется отказаться от работы с международными платежными системами, а значит — придется либо переделывать существующие банкоматы, «заточенные» под работу с международными системами, либо устанавливать новые. В-четвертых, придется закупать новые терминалы для торговых предприятий. «В общем, непонятно, за чей счет банкет, — говорят в одном из банков, — создайте такие условия, чтобы я сам стремился к выбору другой платежной системы, а не был вынужден ее менять по чьему-то волевому решению на свои же деньги».
Нужен пиар и политические решения
Как сообщил «Фонтанке» Игорь Ивченко, председатель совета директоров компании «Деньги Online» (агрегатор платежных систем), для создания в России собственной платежной системы есть все условия, нужен лишь руководитель проекта, который разбирается в вопросе и знает, как заставить окружающих работать в нужном направлении. А таких людей в стране, говорит он, по пальцам пересчитать. «Либо проект сделают хорошей задумкой, вольют в него больше, чем надо, денег, но в результате он заработает. Либо это будет нечто мертворожденное», — считает он.
Технически задача не представляет собой ничего сложного, говорит он. По очень грубой и приблизительной оценке, обеспечение технологической составляющей — не более $10 млн. Остальное — пиар и политические решения. «Можно раздать карты национальной платежной системы военнослужащим, что сразу создаст огромное количество клиентов, а можно завесить всю Москву плакатами. Так или иначе, чтобы задумка воплотилась, нужно подключить к ней множество магазинов, обеспечить большое количество людей, держателей карты», — говорит он.
Трудность заключается в том, говорит Ивченко, что Visa и MasterCard умудрились в нужное время договориться с большим количеством банков: «Как "Макдоналдс" — он успел открыться всюду, поэтому его никто и не может потеснить». Многие другие иностранные платежные системы, которые пытались выйти на российский рынок, так и не смогли сделать это в полной мере. «Взять хотя бы American Express, — говорит он, — точки оплаты в России поищите, нескучно будет — их найти не так просто».
А для того, чтобы граждане России, держатели карты национальной платежной системы, смогли расплачиваться по ней за границей, необходимо будет договориться с иностранными банками. «Можно договариваться с ними по очереди, скажем, договориться с Deutsche Bank, чтобы карты принимали во всех точках банка, а можно решить вопрос на более высоком уровне. Как, например, сделали Visa и MasterCard, которые ходят парами и дают возможность списания денег друг с друга. Как "Золотая корона" дает возможность списания денег с карт Visa», — убежден Игорь Ивченко.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»