Снижением доверия к банковской системе, наблюдаемым после прекращения деятельности Мастер-банка, решили воспользоваться операторы электронных кошельков. За прошедшую неделю сразу три компании презентовали, судя по их заявлениям, очень удобные, быстрые и чаще всего бесплатные сервисы по переводу денег. Эксперты с подозрением относятся к российским «умельцам», желающим конкурировать с транснациональными системами.
Большинство сервисов рассчитано на желающих отправить относительно небольшие суммы, как правило – без открытия банковского счета. Операторам «электронных денег» достаточно открыть сайт, придумать красивое название (желательно по-английски) и объявить себя международной платежной системой. Причем более надежной, чем российские кредитные учреждения.
Например, по словам генерального директора компании ЗАО «Диджитал Грасс Групп» Андрея Петкевича (создателя системы Check-n-Pay), ситуация с Мастер-банком «заставит организации выстраивать более устойчивые к подобного рода потрясениям схемы взаиморасчетов по банковским картам и, в том числе, применять такие новые платежные сервисы, как, например, Check-n-Pay».
Платежная мобилизация
Рынок безналичных «микропереводов» продолжает расти, причем колоссальными темпами. «Множество банков помимо традиционного перевода денежных средств предлагают онлайн-оплату в Интернете по банковским картам, выпуск виртуальных карт, «мгновенные» платежи за услуги связи и многое другое. Оборот электронных денежных средств в российских кредитных организациях за прошлый месяц превысил десятки миллиардов рублей, – говорит президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. – Нередко переводы осуществляются с нулевой комиссией».
«Популярность сегмента быстрых переводов – тренд этого и следующего года. Неудивительно, что на рынке финансовых услуг запускается такое количество продуктов», – отмечает Елена Бочарова, руководитель управления развития продуктов электронной коммерции Альфа-Банка.
Антон Гольцман из банка "Связной" также полагает, что главным преимуществом новых сервисов является возможность переводить деньги без открытия счета. «Это привлекает тех, кто хочет пользоваться безналичными платежами, но не имеет банковского счета или карты или по каким-то причинам не собирается в данный момент ими пользоваться. Например, многие не рискуют использовать реквизиты своей банковской карты в интернет-магазинах, потому что боятся, что к этим данным получат доступ злоумышленники», – констатирует Антон Гольцман.
Виртуальный почтмейстер
Уже на следующий день после краха Мастер-банка о запуске нового сервиса объявила компания «Яндекс.Деньги». «Денежное письмо» отправляется так же просто, как обычное, – говорит руководитель сервиса Егор Ганин. – Пользователь выбирает адрес получателя, пишет сообщение, но вместо файла прикладывает «Яндекс.Деньги» со своего счета. Через несколько секунд на указанный адрес приходит сообщение о переводе. Сразу после этого получатель может переложить всю сумму в "электронный кошелек" или отправить ее на банковскую карту».
При проверке этого сервиса "Фонтанка" встретилась с неожиданными трудностями. В колл-центре компании "Фонтанке" заявили, что получателю «денежного письма» придется зарегистрировать на «Яндексе» и открыть «электронный кошелек», а также заплатить комиссии. Однако в пресс-службе оператора утверждают, что получить перевод может пользователь любого адреса (в том числе не «яндексовского»), а по его поручению деньги переводятся на карту любого банка. Отметим, что эта функция в присланном "Фонтанке" тестовом письме действительно активна без кошелька.
Неясна и ситуация с комиссией. При перечислении на карту "Яндекс.денег" суммарно за перевод на карту нужно отдать «Яндексу» 3% процента за отправление, 3 процента за получение + 15 рублей (для 100 рублей это составит 21 рубль - 21 процент). Именно справка от "Яндекс.денег" с этими условиями расположена рядом с кнопкой "отравить деньги на карту" с "денежного письма" "Яндекса". Это же подтвердили и в колл-цетре. Однако в пресс-службе компании клятвенно заверяют - никакой комиссии при получении не будет, а справка не от того проекта просто техническая ошибка. Что лишний раз показывает, что пока условия работы сервиса остаются несколько туманными.
Систему перевода денег на минувшей неделе презентовал и основанный петербургским предпринимателем Олегом Тиньковым банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС). По утверждению создателей сервиса «Тинькофф Мобильный Кошелек», получателями переводов могут стать абоненты мобильных телефонов, пользователи электронной почты и аккаунтов в социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook. «Тинькофф Мобильный Кошелек» предлагает пользователям уникальные условия: нулевая комиссия за проведение операций и отсутствие необходимости открытия банковского счета», – утверждает председатель правления банка Оливер Хьюз.
Для управления «кошельком» клиент должен иметь смартфон на базе операционных систем Android или iOS. Однако разъяснить правила работы, предоставить тарифы и условия в пресс-службе банка пока не cмогли. Как простой пользователь той же социальной сети сможет положить деньги в «мобильный кошелек», а получивший перевод – их снять, а также сколько будут стоить все эти операции – остается загадкой.
Поверь и плати
Новый сервис Check-n-Pay выводит на рынок и ЗАО «Диджитал Грасс Групп» (Digital Grass Group). Основным средством управления «виртуальными деньгами» опять же выступает мобильный телефон, а сами платежи, по утверждению Андрея Петкевича, будут совершаться «в один клик». При этом в качестве источника денег клиент может использовать карту любого банка, электронные деньги и средства с банковского счета. По «всем распространенным поставщикам товаров и услуг» платежи должны проводиться без комиссии.
Предоставить журналисту «Фонтанки» условия работы (договор) и полный тарифный справочник («распространенные поставщики» – понятие очень расплывчатое) в компании также не смогли. Равно как и назвать банк, через который уже с ноября проводятся платежи. «Мы предпочитаем сохранить некую интригу в этом вопросе», – заявил Андрей Петкевич.
По данным фискального ведомства, ЗАО «Диджитал Грасс Групп» с уставным капиталом в 300 тысяч рублей была учреждена всего год назад тремя гражданами и не имеет никаких лицензий. Не удалось обнаружить этой фирмы и в реестре операторов платежных систем, опубликованном на официальном сайте Банка России. Статус, нежелание предоставить клиентам обязательную информацию и «интриги» позволяют экспертам сомневаться в легитимности деятельности компании.
«Безусловно, удобство осуществления платежа – когда его можно провести из любого места и в любое время – не может не привлекать. Однако здесь необходимо соблюдать определенный баланс между удобством и безопасностью финансовых расчетов, – напоминает Иван Макаров из банка «ВТБ24». – И надо понимать, что лишь некоторые получатели платежей от частных лиц готовы компенсировать возникающие расходы банкам, а тем более дополнительно и разного рода финансовым посредникам, юридически очень часто оказывающим «информационные услуги». Гораздо большее число контрагентов перекладывают данного рода расходы, которые могут достигать и 7, и даже 10 процентов от суммы платежа, на клиентов», – констатирует Иван Макаров.
«Построенные вне кредитных организаций платежные инструменты включают изначальный риск неконтролируемого денежного оборота и риск потери средств клиентов», – предупреждает Владимир Джикович.
В то же время участие в переводе банков также не гарантирует защиту доверяемых клиентом средств. Во-первых, согласно опубликованным на днях разъяснениям ЦБР, электронные денежные средства не подлежат страхованию, то есть в случае краха банка отправитель не получит от государственной системы защиты вкладов ни копейки. Во-вторых, та же небанковская кредитная организация «Яндекс.Деньги» в систему страхования вкладов не входит.
Специалисты не исключают, что новые сервисы при правильном позиционировании смогут занять свое место на рынке. «Очень интересно, как будут развиваться новые «кошельки», учитывая, что большинство из них с точки зрения предоставляемых возможностей мало чем отличаются. Что именно станет «якорем», который поможет привлечь или удержать пользователя?» – говорит Елена Бочарова.
«Бесплатность предоставления услуги – это вопрос политики банка по отношению к операциям. Сейчас на фоне постоянного снижения маржи по данному виду платежей наиболее актуальным выглядит вариант использования сервисов как дополнительных каналов привлечения клиентов для кросс-продаж основной линейки продуктов», – поясняет Александр Солонин, руководитель «фабрики» розничных инноваций Промсвязьбанка.
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"