Страх потерять накопленные сокровища всегда беспокоит их обладателей. И даже если квартира обставлена не по последней моде, беспокоиться о ее внутренней «начинке» приходится каждому. При этом достаточно минимума: по словам экспертов, застраховать городскую квартиру и мебель можно за сравнительно небольшую сумму.
трах потерять накопленные сокровища всегда беспокоит их обладателей. И даже если квартира обставлена не по последней моде, беспокоиться о ее внутренней «начинке» приходится каждому. При этом достаточно минимума: по словам экспертов, застраховать городскую квартиру и мебель можно за сравнительно небольшую сумму.
Начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании «Наста» Евгения Мягченкова говорит: «Невысокий ценовой порог связан с тем, что убыточность по этому виду страхования существенно ниже, скажем, чем по транспорту. Если сравнивать тарифы внутри вида ИФЛ (страхование имущества физического лица), то тарифы по городским квартирам обычно ниже, чем по загородным строениям. Здесь рассматриваются другие факторы риска, например, конструктив квартиры – это обычно бетонная коробка, а загородные строения по большей части деревянные. Соответственно, уровень возможных убытков в этих случаях будет совершенно разный».
Каждая страховая компания предоставляет своим клиентам право выбора перечня рисков
«Поскольку этот вид страхования (ИФЛ) массовый, – продолжает Евгения Мягченкова, – то в основном договоры заключаются по полному пакету рисков (пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, постороннее воздействие). Однако каждая страховая компания предоставляет своим клиентам право выбора перечня рисков. И в зависимости от перечня имущества для страхования клиенты могут выбирать необходимый набор рисков. Обычно квартиры страдают чаще всего от пожара и залива, движимое имущество – также от противоправных действий третьих лиц».
Угрозы и риски
Угрозы для квартиры и находящихся в ней вещей могут быть самыми разнообразными, уязвимо любое имущество независимо от его функционального назначения. На вопрос о том, какие риски обычно недооценивает страхователь жилья и имущества, спикер страховой компании «Росно» Артем Искра заметил: «По странному стечению обстоятельств хозяева квартир все еще настороженно относятся к страхованию жилья.
По странному стечению обстоятельств хозяева квартир все еще настороженно относятся к страхованию жилья
Только при неожиданных происшествиях хозяева квартир понимают, что затраты на ремонт несоизмеримы с размером страховки, которую они бы заплатили. При этом, по статистике, в квартирах один раз в три года происходит залив: либо вы кого-то зальете, либо вас – это самый распространенный страховой случай. Благодаря наличию у большинства металлических дверей, консьержей или ЧОП в подъездах риск кражи актуален в основном для первых и последних этажей. Пожары случаются гораздо реже: в основном в хрущевках или в домах со смешанными или деревянными перекрытиями».
Виды страхования
Востребованным является страхование гражданской ответственности владельца жилья, которое, по словам Евгении Мягченковой, зачастую сочетается со страхованием имущества. В случае крупной аварии систем коммуникаций в квартире клиента ущерб, причиненный собственному имуществу, обычно оказывается в несколько раз меньше того вреда, который придется возместить соседям этажами ниже.
По словам экспертов, программы страхования можно разделить на две основные группы: классические и экспресс-продукты. Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и его собственности: осмотр территории страхования представителем компании, оценку стоимости имущества независимым экспертом, выбор нескольких особенно актуальных страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования и пр. Этот комплекс услуг рассчитан на обеспеченных страхователей.
Экспресс-страховка отличается конкурентной ценовой политикой, а ее оформление занимает минимум времени, иногда даже офис страховой компании посещать необязательно.
В идею экспресс-продуктов обычно закладывается страхование недорогих объектов, которое могут позволить себе практически все слои населения.
Программы страхования можно разделить на две основные группы: классические и экспресс-продукты
В этих продуктах существенно урезаны условия (по лимитам, рискам, условиям выплат и т. д.), поэтому цена такого продукта обычно колеблется в районе $ 100-150 долл. Но зачастую клиентами по таким договорам становятся обеспеченные граждане, способные позволить себе адекватную страховую программу, полностью защищающую их имущественные интересы.
«Тарифы устанавливаются страховщиком индивидуально по каждому договору страхования, – утверждает Евгения Мягченкова, – и зависят от ряда факторов, таких как характеристика имущества и условия его эксплуатации. В частности, оборудование средствами защиты от противоправных действий, противопожарными системами. По конструктивным элементам квартиры базовые тарифы колеблются в районе 0,3 %, отделка и оборудование квартир – около 0,6 %».
Договор страхования
По словам Артема Искры, есть три основных момента, на которые клиент, оформляющий договор страхования, должен обратить внимание: по каким рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск, и какие риски не покрывает его страховой полис. Один и тот же риск «пожар», например, может иметь разное значение. В одних компаниях страховым случаем признается повреждение имущества только в результате возникновения открытого огня, а в других – еще и в результате высокой температуры или задымления, если, например, из-за пожара у соседей клиента оплавились пластиковые окна.
Также необходимо выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки застрахованного имущества и определения страховой стоимости. Таким образом, стоимость имущества определяется страховщиком уже на момент наступления страхового случая.
Артем Искра также обращает внимание на то, что исключают выплату страхового возмещения, во-первых, обстоятельства, указанные в ст. 964 ГК (воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий, конфискации, реквизиции и т. п.) и в ст. 963 ГК (наступление страхового случая по вине страхователя); и, во-вторых, все исключения, прописанные в правилах, договорах страхования. У разных компаний они отличаются, но основными являются нарушение правил и норм пожарной безопасности, проведение работ специалистами, не имеющими соответствующей квалификации, и использование имущества не по назначению.
Источник: