Для того чтобы получить ипотечный кредит, мало одного желания сделать это. Нужно еще иметь высокий и стабильный доход, который есть возможность документально подтвердить. Но и это не все. Необходимо скрупулезно собирать многочисленные справки и документы, которые у вас потребует банк, ждать примерно полгода и существенно переплатить по сравнению с реальной стоимостью квартиры.
Если вы согласны с этими условиями, надо определить, в какой конкретно банк вы будете обращаться и какая ипотечная программа вам подходит. При выборе банка-кредитора следует обращать внимание на следующее:
– какова ставка кредита и срок, на который он выдается;
– предусмотрена ли возможность досрочного погашения кредита, накладываются ли на это ограничения и штрафы;
– какова максимальная доля выплат от вашего совокупного дохода (как правило, она не превышает 40%);
– каковы будут действия банка в случае невозможности временно осуществлять выплаты;
– какова процедура взыскания залога и предоставления временного жилья;
– будете ли вы являться собственником квартиры до полного погашения долга.
Последний пункт особенно важен, так как ряд банков предлагает так называемые псевдоипотечные кредиты, при которых до полного погашения долга собственником квартиры является банк-кредитор. Понятно, что в этом случае заемщик экономит часть средств из-за отсутствия нотариальных процедур, однако в случае отзыва у банка лицензии заемщик рискует не только потерять уже выплаченные средства, но и не получить квартиру. При классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.
Затем следует заполнить анкету-заявку выбранного банка, не забывая, что ее рассмотрение вне зависимости от результата (вам, например, могут отказать без объяснения причин) обойдется примерно в $35–80.
В случае получения от банка положительного ответа и после того, как вы получите перечень необходимых документов, следует обратиться в риэлторскую фирму, чтобы подобрать квартиру подходящей ценовой категории и начать процедуру оформления договора купли-продажи и ипотеки, проведения оценки, нотариального заверения, государственной регистрация, внесения залога и т. п.
При этом нужно быть готовым к тому, что ваши фактические расходы на получение кредита могут возрасти за счет различных дополнительных платных услуг и обязательного страхования. Обязательным при получении ипотечного кредита является страхование трех видов:
– страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;
– страхование права собственности на предмет ипотеки, т. е. на квартиру, которую приобретает заемщик;
– страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.
Эти виды страхования защищают прежде всего вас, а также банк, выдающий кредит, от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и вы будете освобождены от необходимости гасить кредит в дальнейшем. Разумеется, расходы по указанным видам страхования несет заемщик. Стоимость всех трех видов ипотечного страхования составляет в сумме не более 1,5% остатка суммы кредита. Как правило, страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот период.
При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер премии будет меньше, так как он исчисляется в соответствии с суммой остатка кредита на дату заключения страхового договора (с учетом произведенного заемщиком погашения основного долга).
Если же вам откажут в выдаче ипотечного кредита, не расстраивайтесь. Всегда можно попытать счастья в другом банке. Возможно, там процедура андеррайтинга (т. е. вашей проверки) окажется более мягкой.