Рост цен на недвижимость вызвал цепную реакцию: стоимость страховых полисов квартир и дач также возросла. Компании не хотят, чтобы клиенту было слишком накладно, и изобретают способы, как домовладельцу сэкономить.
Впрочем, и сейчас некоторые страховщики считают, что тарифы по страхованию недвижимости невысоки, если их сопоставлять с другими продуктами. «Цена полиса за «среднюю» квартиру или дачу находится в ценовой нише стоимости полисов ОСАГО, а выплата может быть на порядок выше», — говорит Сергей Бровко, управляющий по маркетингу филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия». Напомним, что по полису ОСАГО потерпевший получит до 120 тыс. руб. «по железу».
— Домовладелец легко может сравнить тариф за городскую квартиру, он равен или ниже стоимости полиса каско для новой недорогой иномарки, — проводит аналогичное сравнение Сергей Сафронов, генеральный директор ЗАО «Авеста». — Хотя цены в обоих примерах соизмеримы, важность страховой защиты квартиры очевиднее.
Дешевеет, но растет
Тарифы по квартирам за последние годы практически не менялись: средняя стоимость полиса составляет 0,3% от цены жилья (стены и отделка), только «стенки» — 0,2%. По загородной недвижимости за последние четыре года стоимость полиса в среднем упала на 20–25%, — в основном, из-за появления подразделений регулярной охраны в коттеджных поселках и садоводствах. Средние тарифы такие: от 0,4% до 0,8% — для деревянного домика и от 0,45% до 0,65% — для строения из кирпича и других негорючих материалов.
Опрошенные эксперты также говорят, что тариф, уплачиваемый страховщику и выраженный в проценте от страховой суммы, практически остался прежним. Но поскольку страховая сумма возрастает — в связи с повышением рыночной стоимости квадратного метра и затрат на его восстановление при наступлении страхового случая, — то и стоимость полиса растет. «На рынке идут два встречных процесса, — комментирует Александр Остроумов, руководитель Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование». — С одной стороны, стоимость полиса возросла, и некоторые клиенты начинают выбирать экономичные варианты страхования. С другой — тот же рост цен подталкивает к заключению договоров страхования все больше новичков. Ведь справиться с ситуаций своими силами, если с квартирой что-то случится, становится все сложнее, а иногда и просто невозможно».
И все же страхование квартиры — пока экзотика: домовладелец надеется на родное государство, которое всегда поможет, если приключится с домом беда. Действительно, такое событие, как расселение жильцов квартир дома на Камышовой улице, пострадавшего от падения башенного крана, делает страховку городского жилья не такой актуальной.
В свою очередь, популярность страхования загородной недвижимости плавно растет, но пока еще не такими темпами, как хотелось бы страховщикам. В ОАО «РЕСО-Гарантия» считают, что в Петербурге застраховано лишь несколько процентов от всего городского и загородного фонда недвижимости.
Недострахование и переэкономия
Попытки сэкономить на стоимости полиса могут привести к так называемому «недострахованию», и реальные последующие издержки страхователя будут гораздо выше суммы, сэкономленной на недоплате страховщику. «Если объект, например дача, оценен, скажем в 50% своей нынешней стоимости, то при пожаре и других повреждениях будет выплачена половина полагающейся суммы, — объясняет Сергей Бровко. — Таким образом, оставшуюся половину ущерба пострадавшему придется компенсировать из своего кармана. Защитный эффект от страховки в случае «недострахования» получается сниженным. Таким образом, сегодня можно говорить как о стабильном и доступном для широкого слоя страхователей уровне тарифов, так и о плавном повышении страховых сумм и, соответственно, стоимости полисов».
Повышение цен на недвижимость больше всего сказалось на франшизе. «В настоящее время ее расчет пересмотрен, — рассказывает Александр Остроумов. — Прежний считался как процент от стоимости квартиры. Такой расчет стал неприемлем — франшиза получалась слишком высокой. Новый способ расчета франшизы — доля процента от стоимости отделки».
Статья опубликована в журнале Доступная недвижимость №7 / июль 2007