После страхования строительно-монтажных работ страхование строителями своей гражданской ответственности перед третьими лицами считается следующим по актуальной необходимости видом страховой защиты.
Наличие у строительной компании договора со страховщиком расценивается как дополнительное конкурентное преимущество, так как свидетельствует о серьезном и ответственном отношении к своей деятельности и заказчикам.
На стройплощадке
все спокойно
Во время ведения строительных работ нет-нет да и случаются «досадные недоразумения» в виде ущерба имуществу третьих лиц. Операторы отмечают, что наиболее типичными казусами становятся случайное повреждение подземных или наземных инженерных коммуникаций (газопроводы, электрические кабели, телефонные линии), соседних зданий, а также автомобилей. Слов нет – строительная площадка даже при соблюдении всех правил техники безопасности ведения работ потенциально остается зоной повышенного риска. Достаточно вспомнить освещавшиеся в СМИ периодические падения строительных кранов, появление трещин при уплотнительной застройке и прочие аварийные ситуации, в результате которых страдало имущество третьих лиц или даже прохожие. Поэтому операторы страхового рынка не устают обращать внимание строителей на целесообразность заключения договоров страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Ущерб пострадавшим может значительно превысить бюджетные возможности строительной организации, а договор страхования позволяет возместить его достаточно безболезненно. Кроме того, отпадает необходимость тратить время, нервы, а зачастую и немалые средства на урегулирование конфликта с потерпевшей стороной.
По договору страхования гражданской ответственности страховое возмещение получают пострадавшие физические и юридические лица. Чаще всего такой договор заключается в связке с договором страхования строительно-монтажных работ. Кроме выплаты страховой компенсации по факту причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, договор страхования ответственности предусматривает еще и возмещение строителям возможных расходов. Например, связанных с проведением мероприятий по расследованию и урегулированию требований пострадавших третьих лиц. Операторы рынка отмечают исключительную важность квалифицированной оценки возможных рисков нанесения ущерба третьим лицам. При этом следует учитывать целый ряд факторов, включая вид и условия строительства. От грамотной оценки рисков зависит размер страховой суммы, указанной в заключенном договоре страхования, который в случае возникновения страхового случая позволил бы полностью покрыть вероятный ущерб, причиненный третьим лицам. Так или иначе страховая сумма и лимиты ответственности по каждому риску определяются по соглашению сторон исходя из расчета размера вероятного ущерба. Достаточно существенно на условия договора влияет местоположение строительной площадки. Например, при сравнении вариантов городского или загородного строительства. Чем насыщеннее в районе стройки инфраструктура (инженерные сети, транспортные коммуникации), чем плотнее застройка (особенно памятниками архитектуры), тем выше риск нанесения ущерба в результате выполнения строительных работ. Для города актуальна еще и проходимость людского потока вблизи от зоны строительства. Поэтому при строительстве в городских условиях в договор страхования обязательно практикуется включение не только риска ущерба имуществу, но и ущерба жизни и здоровью людей. Для конкретизации степени риска нанесения ущерба имуществу в процессе строительства необходимо определить ориентировочную стоимость зданий и сооружений, инженерных сооружений и коммуникаций, прочих объектов, расположенных вблизи стройплощадки. В частности, для определения стоимости жилых зданий обычно делается запрос в БТИ. Оценку промышленных, торговых или офисных объектов производят, проконсультировавшись с их непосредственными владельцами, или привлекая независимых оценщиков.
И о себе не забыть
Не менее актуально, кроме заботы о ближнем, не забыть и о собственном спокойствии. На сегодняшний день страховщики предлагают услуги по страхованию строительства дома или целого коттеджного поселка на стадии строительства. Заключить его могут физические лица, занимающиеся строительством собственного дома, индивидуальные предприниматели и юридические лица, предоставляющие услуги по строительству как отдельных домов, так и коттеджных поселков. Не остались без внимания страховщиков и инвесторы, застройщики и заказчики, так или иначе принимающие участие в малоэтажном строительстве. Подобные договоры позволяют застраховать сами объекты строительно-монтажных работ, в том числе малоэтажные постройки и наружные коммуникации, а также уже существующие здания и сооружения при их ремонте, реконструкции, в том числе и на период гарантийного срока после завершения строительных работ. В объеме договора по данному страховому продукту можно защититься на случай не только гибели, утраты или повреждения самого объекта строительства, но и от ущерба строительным материалам. Также предусмотрены защиты от рисков для ремонтируемых и близлежащих строений от пожара, взрыва, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц во время строительства и в период гарантийного срока. Можно также застраховаться от ошибки при монтаже и застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам. Подобный универсальный комплекс страховых услуг, как правило, был доступен лишь юридическим лицам, занимающимся строительством в крупных масштабах. В последнее время тот же сервис и спектр страховых покрытий постепенно становится достоянием и «простых» россиян при возведении загородного дома, надеющихся лишь на свои силы.
Андрей Мельников (по данным Росгосстрах, САО «Гефест»)