Похоже, что получить потребительский кредит в 2008 году будет значительно сложнее, чем прежде. Банки становятся более осторожными, а их прибыли на данном рынке значительно уменьшились.
В течение нескольких лет потребительское кредитование являлось одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской розницы.
Практически каждый год объем выданных населению кредитов удваивается, а в 2005-м данный рынок вырос более чем на 70%.
Но уже в прошлом году началось плавное замедление, а в нынешнем, по прогнозам экспертов, рост составит не более 10%.
По данным ЦБ, темпы прироста кредитования замедлились по всем категориям клиентов, но особенно это заметно в кредитовании частных лиц. Если весной и летом темпы роста этого сектора превышали 4% в месяц, то осенью эта цифра стала приближаться к 3,5%. Более того, ряд банков, прежде всего небольших, вообще приостановили кредитование.
Это связано как с отсутствием свободных средств, так и с рядом проблем, которые нарастаются, как снежный ком.
Одна из главных – это невозврат кредитов. По данным ЦБ, на 1 января 2006 года общая сумма просроченной задолженности физических лиц тридцати ведущим банкам страны составляла около 10 млрд.
рублей, а к 1 января 2007-го она достигла 33 миллиардов! Таким образом, только за один прошлый год объем невозвращенных долгов вырос более чем в три раза. При этом в процентном соотношении с общим объемом кредитования физических лиц просроченные платежи выросли почти в два раза – до 1,94% (в 2005 году – 1%).
В ответ на этот вызов банки попытались ужесточить правила кредитования. В частности, был заключен договор между Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и Федеральной миграционной службой (ФМС).
Благодаря этому документу, начиная с 1 марта с. г. банки смогли получать от ФМС данные об адресах проживания своих заемщиков и подтверждения подлинности их паспортов. Так им удастся избежать кредитования лиц, воспользовавшихся утерянными или украденными паспортами. Такой же обмен информацией налаживается с Федеральной налоговой службой и Пенсионным фондом России.
К слову, в Центральном каталоге кредитных историй собрана информация о кредитных историях более чем 30 млн. заемщиков. Наибольшее число кредитных историй (44,7%) приходится на людей в возрасте 25–40 лет, затем идут люди в возрасте 41–59 лет (37,4% от общего числа историй). Молодежи 18–24 лет среди заемщиков 15,5%. Число историй заемщиков моложе 18 и старше 60 лет – 2,2% и 0,2% соответственно.
Заемщики тоже не сидят сложа руки: на банки посыпались многочисленные жалобы граждан, которые сетовали на непосильные дополнительные комиссии по обслуживанию долга и отсутствие прозрачности эффективных ставок. В результате минувшим летом Генпрокуратура России всерьез заинтересовалась сферой потребительского кредитования. Первой ласточкой стало "мягкое" предупреждение, сделанное "Русскому стандарту". Затем настала очередь "Хоум Кредит энд Финанс Банка". Генпрокуратура дала поручение Федеральной антимонопольной службе и Центробанку осуществить их проверку на предмет законности условий потребительского кредитования. Эти банки были выбраны не случайно: оба они являются бесспорными лидерами потребкредитования и окучивают на пару около 70% данного рынка.
Разумеется, банкиры не стали портить отношения с Генпрокуратурой, отказались от взимания дополнительных комиссий и обязались раскрывать свои эффективные ставки. Как полагают эксперты, это неизбежно заставит других участников рынка пересмотреть свои кредитные программы. Сильные игроки, обладающие солидными ресурсами, вполне могут позволить себе понести эти убытки. А вот их более слабым конкурентам, возможно, придется уйти с этого еще недавно весьма прибыльного рынка, попавшего отныне под строгий прокурорский надзор. Но крупные игроки все равно останутся, хотя их доходы, безусловно, снизятся в связи с кризисом ликвидности на мировых рынках и вынужденным отказом от комиссии по потребительским кредитам. В создавшейся ситуации банкам ничего не остается, как брать не количеством, как это делалось ранее, а вести дела с надежными заемщиками.
Отбор будет более строгим, требования кредиторов к заемщикам серьезно ужесточатся.
Впрочем, значительная часть наших граждан до сих пор слабо представляют себе правила игры на данном рынке. По данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) и Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), только 50% россиян осведомлены о требованиях к банкам при выдаче кредитов населению, в частности об обязательном раскрытии эффективной процентной ставки. С первого июля с. г. Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. При этом лишь 22% опрошенных знают о нововведении, а 28% – "что-то об этом слышали". Кроме того, 65% респондентов отмечают, что изменение в банковском законодательстве никак не повлияло на их отношение к кредитам. Зато у 12% оно ухудшилось, поскольку теперь они наглядно убедились, сколь высокую цену им придется заплатить за удовольствие взять взаймы у банка.