Дождались-таки, у банков начинают возникать проблемы с закладными. И ведь все было предсказуемо. Последнее время на рынке кредитования велась натуральная борьба за клиента. Банки были готовы на все, лишь бы продать лишний кредит, шла глобальная либерализация ипотечного кредитования, снижали первоначальные взносы до 10%, и даже до 0%. Хотя ипотечные кредиты без первоначального взноса выдавались редко и нерегулярно. Скорее это были различного рода акции направленные на привлечение внимания клиентов и пиар имени компании. Такие акции в разное время и в разных местах проводили практически все банки.
В погоне за клиентом дело доходило и до сих пор доходит до того, что вместо всей, установленной законом, процедуры заполнения и проверки обеспечения клиента, вместо тщательной и придирчивой проверки документов заемщика, банки записывают все сведения со слов клиента - его заработную плату, имущество и тому подобное. Ну, иногда еще и с работодателем созвонятся, по тому номеру, который дал заемщик…
А риэлторы так и вообще завели дурную привычку перекладывать все возможные риски на банк, не утруждая себя проверкой состояния счетов клиента.Результат очевиден – многие банки уже мучаются с различными закладными, которые невозможно рефинансировать, нельзя секъютиризировать, Так что видимо, скоро начнется новый этап “гонки вооружений”, процесс ужесточения требований к заемщику.
Фактически то, чем могут грозить отголоски излишней либерализации, нам уже наглядно продемонстрировала страна с самой развитой экономикой – Соединенные Штаты Америки, 20% всех кредитов, выданных американскими банками в прошлом году, были рискованными, у заемщиков, которым они выдавались была плохая кредитная история, но в погоне за клиентом, на это не обращали внимания – результат налицо – свыше 20 банков потерпели крах, По заявлениям Countrywide Financial Corp, крупнейшего игрока на рынке ипотечного кредитования США, двадцать процентов, от числа, тех рискованных кредитов были просрочены более, чем на месяц. Кредиты соответствующие стандартам, то есть позиционирующиеся, как абсолютно безопасные, едва превысили половину от числа выданных.
Итоги видны невооруженным глазом – просрок по задолженности в 2006 году составил 13,3%, прогноз по этому показателю на 2008 год составляет свыше 24%. Либерализация по отношению к клиенту резко снизилась, и это в стране с самым законопослушным населением, что же ждать от нашего.
Впрочем в России подобного ждать не приходится, и связано, это в первую очередь с тем, что рынок ипотечного жилищного кредитования у нас находится пока в зачаточном состоянии. Собственно, позволить себе купить квартиру, у на с на сегодняшний момент, могут только достаточно обеспеченные люди, у которых есть деньги на первый взнос, поэтому, как правило у этих людей есть и возможность платить регулярно требуемую сумму.
Масштабы ипотечного кредитования в России в 100 раз меньше чем в США. Впрочем в регионах, где заработки меньше, чем в Москве, невозврат уже начинает превышать все допустимые пределы и доходит до 50% от числа выданных кредитов.
Основные риски на себе несут банки, которые кредиты как раз и выдавали. Ведь после того, как кредит выдан, его еще и вернуть надо. В результате риск невозвратов огромный, а вот процессы рефинансирования и секъютиризации ничтожно малы, если провести аналогию с заграницей, то цифры по той же секъютиризации впечатляют – США – 54%, Европа – 30%, Россия – 6% ипотечных закладных. Так и погореть недолго господа!!!
Впрочем, первый бум кредитования в нашей стране уже прошел, и граждане научились сопоставлять свои запросы и возможности. Напомним, что когда кредиты, только появились на Российском рынке, специалисты поставили увлеченность Россиян ими в один ряд с таким заболеванием, как клептомания, то есть, человек, заходя к примеру в магазин, и видя, что он может прямо сейчас взять очень дорогой предмет, например, телевизор, буквально терял рассудок, осознание того, что платить за него придется все равно, как правило приходит уже после покупки. Теперь банки ужесточают требования к заемщикам. К примеру, вчера я хотел купить себе микроволновку, меня буквально ужаснуло то, что они даже не собирались проверять мои данные, но микроволновку так и не дали, видимо подозрительный я все таки человек.
Теперь волна ужесточений требований неизбежно докатится и до рынка жилищного ипотечного кредитования, так что благодаря неразвитости нашей экономики мы таки смогли избежать ее крушения. А вот относительно проверки платежеспособности клиента у нас в стране вряд ли можно что то предпринять , ведь уровень теневой экономики у нас все еще огромен. Единственным реальным шагом, является внесение первоначального взноса, а вот каков будет его размер – 10 или 30% покажет время. В любом случае, время реализации проекта Доступное жилье снова откладывается, на неопределенный срок, и я уже начинаю сомневаться, что когда-нибудь этот срок увижу.