О пулярность страхования загородных домов растет год от года: это связано с тем, что владельцы недвижимости стали более тщательно подходить к обеспечению безопасности строений и имущества. Это сказалось на росте числа предложений от страховых компаний.
В отличие от страхования городских квартир, оценить которые несложно, процедура оценки загородной недвижимости более громоздкая, связана со сбором большого числа документов и требует учета особенностей законодательства. Так, например, в соответствии с законодательством, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому свидетельства о регистрации собственности будут разными и страховать нужно каждый отдельно.
Специалисты некоторых страховых компаний считают, что максимальная вероятность возникновения страховых случаев существует, когда в доме никто не живет. Начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании «НАСТА» Евгения Мягченкова рассказывает, что обычно люди страхуют загородные дома на этот период, на время постоянного там проживания, либо на время аренды посторонними лицами – тарифы в этих случаях могут быть различными. Например, если в загородном доме не живут, или жилье арендуется третьими лицами, подобные обстоятельства определяются страховщиком как факторы, повышающие риск. В таких случаях применяется повышенный тариф, поскольку в отсутствие собственников никто тщательно не следит за сохранностью имущества, состоянием конструкции и инженерных систем, не осуществляет текущего (и тем более капитального) ремонта.
Компании, которые страхуют дома на этапе строительства, предлагают специальные условия страхования. Некоторые страховщики предлагают более высокие тарифы, чем на готовый дом, другие, напротив, понижают тариф. Причины, возможно, кроются в том, что специалисты одних страховых компаний больше внимания обращают на то, что строящийся дом подвержен большему числу рисков, и тариф следует повышать, другие предполагают, что готовый дом дороже строящегося, поэтому тариф можно снизить.
Наиболее популярными видами страхования являются классическое и титульное. Классическое страхование – это страхование загородных строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий, взрыва, в том числе взрыва бытового газа. Также к этому виду относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства. Специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют злоумышленные действия третьих лиц (кража, взлом, грабеж, поджог).
Можно застраховать имущество по полной программе (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в доме), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность. Также есть возможность выбора количества рисков: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар.
При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик. Страховая компания «НАСТА» определяет две стоимости строения: действительную и восстановительную, соотношение которых определяет его износ. Восстановительная стоимость, по мнению специалистов, это стоимость строительства полностью аналогичного объекта с такими же характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. Чаще всего по восстановительной стоимости оцениваются строения, ведь в случае гибели имущества клиент не сможет купить такой же объект – его придется отстроить.
Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома, режима проживания в доме, окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа). Впрочем, застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения и даже верхний слой земли – от вымывания или уничтожения огнем.
Страхование прав собственности (титульное страхование) защищает нового собственника от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом.
Чаще всего клиенты обращаются в страховые компании с просьбой о титульном страховании, но, как подчеркивает Евгения Мягченкова, в основном это связано с ипотечными продуктами, потому что банк требует страховать каждую сделку по комплексной программе, в том числе титул. Иногда клиенты, покупающие недвижимость без помощи ипотеки, через риелтора, самостоятельно страхуют риск утраты права собственности, дабы избежать возможных проблем с предыдущими владельцами недвижимости.
Источник: