Заключая кредитный договор на ипотеку, заемщик всегда думает о хорошем — о новоселье, о приятных заботах по обустройству дома. В банке же на всякий случай ожидают худшего и прикидывают, как вернуть свои деньги, если заемщик окажется не в состоянии погасить кредит. Такая уж у них работа. Если не обезопасить себя от возможных рисков, в кризисной ситуации банк останется без денег, а его сотрудники — без работы. Именно так случилось осенью в США.
Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей или несчастий. Можно попасть в аварию, слечь с инфарктом, оказаться в больнице на несколько месяцев, стать инвалидом. Понятно, что в такой ситуации не каждый сумеет выдерживать график платежей по кредиту. Случается и непоправимое: человек погибает или умирает по какой-либо причине. Его семья остается один на один с банком, в котором заложена квартира.
Дорога страховка к несчастью
Эти случаи самые трагические, но в то же время наименее проблематичные с точки зрения последствий, поскольку именно такие ситуации предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с кредитом. Выплаты по ней осуществляются главным образом в пользу банка. Только если остаток долга к моменту наступления страхового возмещения окажется меньше суммы положенной страховой премии, разницу выдадут заемщику.
В случае смерти или потери трудоспособности (совсем или на длительный срок) страховая компания обязуется выплатить банку остаток его долга либо часть этого долга (если потеря трудоспособности будет признана временной и через какой-то срок заемщик сможет гасить кредит самостоятельно). Квартира, соответственно, остается в собственности заемщика либо его семьи. «Страховка позволяет защитить имущественные интересы всех участников ипотечной сделки: и кредитора, и заемщика (созаемщика, если он есть), и поручителя, и членов их семей», — комментирует начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков компании РОСНО Виталий Ус.
Кстати, некоторые банки идут дальше — требуют застраховать жизнь и здоровье не только заемщика, но и всех членов его семьи — жены и детей. Ведь случись с ними серьезные неприятности, у заемщика неизбежно возникнут проблемы с деньгами.
Если беда случилась с квартирой, например произошел сильный пожар, материальное положение заемщика тоже может пострадать. Но и тут придет на помощь страховка. «Согласно законодательству об ипотеке, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, обязательно страхуется от риска утраты (гибели) или повреждения», — разъясняет В. Ус. Страховая компания погасит остаток долга банку вместо заемщика. Конечно, на пепелище не особенно хочется радоваться за банк, который не проиграет и в таких обстоятельствах. Заемщику при этом никто страховку не выплатит. Но остаться у разбитого корыта с кредитом на шее было бы намного печальнее.
Делай раз
Чтобы получить страховую выплату, следует обратиться в страховую компанию с заявлением о том, что наступил страховой случай. Разумеется, потребуется предъявить документы, подтверждающие, что у вас действительно произошло несчастье и что оно входит в перечень страховых случаев, указанных в договоре. Из этих документов должно быть ясно, каков размер убытка. Перечень документов определяется в договоре страхования.
«Страховая выплата по имущественному страхованию производится в размере понесенного убытка, по личному страхованию — в размере установленной страховой суммы», — уточняет В. Ус. Страховая компания переводит банку деньги в счет долга заемщика на основании справки, в которой указан размер его кредитных обязательств.
Если заемщик не сумел предоставить страховой компании все необходимые документы, страховки ему не видать. Правда, если недостает документов, на основе которых рассчитывается сумма ущерба, реально рассчитывать на некую усредненную сумму страховой выплаты, определенную специалистами страховой компании.
В договоре указываются и другие обстоятельства, при которых выплаты по страховке не светят. Например, если обнаружится умышленный обман страховой компании при заключении договора: предоставление недостоверных сведений о застрахованном лице, поддельных документов о состоянии здоровья или о недвижимости, особенно о перепланировках, строительных работах, имеющихся претензиях, исках со стороны третьих лиц и т. п.
Прежде чем выплатить деньги, страховая компания тщательно проверит обоснованность заявления — действительно ли страхователь понес убытки и правда ли на возмещение ущерба потребуется указанная им сумма.
Точно так же страховка должна возместить ущерб в случае разрушения дома. Компания РОСНО, к примеру, вносит в страховой договор даже такой риск, как причинение материального ущерба при падении на ваш дом летательного аппарата — непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушно-ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении.
Конечно, всего не учтешь, поэтому в каждом страховом договоре найдется пункт о форс-мажоре, при наступлении которого рассчитывать на компенсацию ущерба не приходится. За последствия попадания метеорита, случайно залетевшей баллистической ракеты или нашествие термитов-мутантов, пожирающих монолитные стены, страховая компания отвечать не собирается.
К сожалению, от всех напастей не застрахуешься. Заболевает если не сам заемщик, то его родители, любимый племянник; возникают проблемы с работой у заемщика или его супруга. Жизнь, увы, бывает изобретательна и щедра на неприятные сюрпризы. Итак, возникли проблемы с погашением кредита.
В такой ситуации главное — не паниковать. Есть несколько моментов, которые следует помнить. Во многих случаях банки с пониманием относятся к проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о возникших трудностях быстро и честно. «Прежде всего заемщик должен оповестить банк о проблемах, — объясняет заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Владимир Гасяк. — В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от кредитных обязательств».
Лучше горькая, но правда
На практике скорее всего окажется, что ваши проблемы никого особо не волнуют. Сообщение о том, что платеж не будет внесен в срок по какой бы то ни было причине, если она не считается страховым случаем, может вызвать у банковского клерка и бурю негодования, и вялое напутствие постараться найти средства и не задерживать выплату. Это что касается просрочки одного платежа.
Когда речь идет о неплатежах по ипотечному кредиту, банки реагируют не в пример острее, чем в случаях с потребительскими кредитами. Если последние допустимо почти безнаказанно «динамить» по полгода, то по отношению к ипотеке это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три–четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь — право на реализацию заложенной недвижимости.
«При положительной кредитной истории мы готовы рассмотреть заявление заемщика об отсрочке выплат платежей по основному долгу на срок до шести месяцев», — комментирует начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня. Это самый распространенный вариант: заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг — увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения.
«Решение о реструктуризации долга принимается индивидуально, — отмечает В. Гасяк. — В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности возобновления оплаты и предлагает график выплат. Банковская практика показывает, что чаще всего срок реструктуризации не превышает полугода».
Пути, которые мы выбираем
Главное, чтобы финансовый кризис не перерос в кризис доверия со стороны банка. Клиент уже значительный срок задерживает выплаты по кредиту? Скорее всего поблажки не дадут. Банк вправе отказать в отсрочке, если его специалисты сильно сомневаются в том, что клиент поправит свои финансовые дела не позже чем через полгода. Помимо этого не каждый банк практикует рассрочку или отсрочку платежей. Может статься, что ждать дольше двух–трех месяцев кредитор не захочет.
При возникновении финансовых затруднений очень важно трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе — это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.
Если вы уверены, что проблемы краткосрочные и решаемые, не страшно пропустить платежи пару раз. При этом попробуйте договориться с банком: если кредитная история у вас хорошая, на пару месяцев неплатежей, видимо, посмотрят сквозь пальцы. «При необходимости наш клиент в письменном виде объясняет причины своей неплатежеспособности, тогда стороны совместно стараются найти компромиссное решение, выгодное всем участникам», — объясняет руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев.
Другой вариант — пустить дело на самотек. Из банка позвонят или напишут, чтобы выяснить, что случилось, но за два месяца до этого, вероятно, не дойдет. Безусловно, потом придется внести все пропущенные платежи с учетом пени и начисленных штрафов. Так что в подобной ситуации каждый действует сообразно своим привычкам — поступает по правилам, установленным кредитным договором, или надеется на «авось».
Если проблемы носят затяжной характер, а заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить свою платежеспособность, лучше максимально быстро уведомить банк о сложившейся ситуации. Там в первую очередь предложат самостоятельно продать заложенное жилье, чтобы вернуть остаток долга. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, могут даже помочь продать квартиру через «свою» риэлторскую компанию.
Банк заинтересован в скорейшем возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Заемщику тоже невыгодно тянуть с продажей залога, поскольку долг ежедневно растет из-за штрафных санкций. Кроме того, занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее большую сумму, чем банк при реализации залога.
Кстати, в банках обычно ценят чистосердечное признание и готовность клиента пойти навстречу, тем самым избавляя кредитора от хлопот с реализацией залога через суд. Расставаясь полюбовно, такому клиенту предложат вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова. «У нас был случай, когда заемщик понял, что не удастся погасить большую сумму кредита, продал квартиру и тут же пришел в банк за ипотечным кредитом поменьше», — рассказывает заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.
Бегать от банка — себя наказывать
Однако не все клиенты в трудной ситуации проявляют ответственность. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. «К злостным неплательщикам банки относят людей, которые долгое время не выходят на связь с банком, не выполняют данных ими обещаний, предоставляют ложную информацию, а также не заинтересованы в оперативном решении проблем», — перечисляет В. Гасяк.
Сразу предупредим: скрываться от банка в этом случае — тупиковый путь. Выждав несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А там уже вынесут решение о реализации залога в счет погашения задолженности.
Помимо чисто морального дискомфорта от посещения суда и малоприятного общения с судебными приставами злостный неплательщик вместе со своим жильем потеряет и приличную часть его стоимости.
«Если банк занимается реализацией недвижимости, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30% ниже рыночной», — подчеркивает А. Берзиня. Соответственно, владелец квартиры получит на руки разницу между суммой долга банку и вырученной от продажи квартиры суммой, что намного меньше, чем в том случае, если бы он занимался реализацией самостоятельно. Если при таком раскладе ему вообще хоть что-то достанется… К тому же кредитная история будет непоправимо испорчена — взять новый ипотечный кредит потом будет практически невозможно.
Ольга Базанова
Директор по маркетингу ДельтаКредит банка:
Если ипотечный заемщик не имеет возможности внести в срок платеж на погашение кредита, ему следует сразу сообщить об этом банку. Мы понимаем, что в жизни может случиться всякое, поэтому готовы работать с каждым клиентом, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Главное, чтобы он активно сотрудничал с нами в поиске обоюдовыгодного выхода. Универсального способа решения проблемы нет: в каждом случае разрабатывается персональный план действий, который зависит от таких факторов, как кредитные привычки заемщика, его кредитная история и пр. Один из способов — временное уменьшение ежемесячного платежа до размера, который приемлем в текущей финансовой ситуации. А вот отсрочка платежа — это невыгодно, поскольку потом она выльется в огромные ежемесячные суммы.
Вячеслав Пантелеев
Начальник управления развития сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования Бинбанка:
Когда заемщик не в состоянии платить по кредиту, ему следует обратиться в банк и написать заявление с изложением ситуации, а также предлагаемых вариантов решения. Банку, как и заемщикам, не нужен проблемный кредит, поэтому он заинтересован в урегулировании данного вопроса. По результатам рассмотрения заявления могут быть приняты разные меры: неначисление штрафов за просрочку, предоставление отсрочки в платежах по кредиту или реструктуризация задолженности с оформлением нового графика платежей.
В случае если заемщик будет скрываться от банка или не сможет решить вопрос с банком, через определенный период, как правило, уже через один месяц, по условиям кредитного договора у банка появляется право досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество.
Вопрос об отсрочке решается в индивидуальном порядке, поскольку причины неплатежей уникальны. Надо рассматривать проблему каждого конкретного заемщика отдельно, чтобы выяснить характер материальных трудностей, их ожидаемую длительность и только после этого определить варианты урегулирования вопроса.