Еще два года назад об ипотечном кредитовании жители России не знали почти ничего, однако два года активной пропаганды ипотеки российскими СМИ сделали свое дело.
Теперь почти каждый москвич знает, что такое ипотека, хотя мало кто представляет, какие препятствия могут возникнуть на пути человека, желающего улучшить свои жилищные условия с помощью кредита. Тем не менее справиться с этими трудностями можно.
С чего начать? Прежде всего надо четко представлять характеристики желаемой квартиры и притом трезво соотносить ее стоимость со своими финансовыми возможностями. Для кредитора параметры вашего потенциального жилища не существенны, но от них будут зависеть как сумма кредита, так и размер первоначального взноса. В Москве он составляет минимум 15% стоимости жилья. Большая же часть банков требует 30%. Следует учитывать, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше годовая процентная ставка (в среднем сейчас это 11–12% в валюте и 15% в рублях).
Если 15–30% стоимости желаемой квартиры у вас есть, то встает второй вопрос: где получить кредит? Здесь существует три варианта: можно обратиться непосредственно в банк, в фирму, специализирующуюся на ипотеке, либо в риэлторское агентство, в числе услуг которого есть кредитование.
Человеку, решившему действовать через банк, сначала необходимо убедить банк в том, что он действительно кредитоспособен. Одни банки учитывают только официальные справки о доходах, в других потенциальный клиент может пройти собеседование в кредитном комитете банка и попытаться доказать, что средства для погашения кредита у него есть.
В ходе собеседования инспектор должен оценить соискателя с точки зрения возможности вернуть заем. Здесь сыграть свою роль может все: не только доходы, но и должность потенциального заемщика, и состояние его здоровья, и семейное положение, и марка автомобиля, и многие другие, подчас самые неожиданные факторы. Например, положительно оценивается факт наличия у соискателя благополучной семьи и детей, поскольку банки не без оснований полагают, что человек семейный более серьезно относится к взятым на себя обязательствам и живет не только сегодняшним днем. Кроме того, к справке о доходах соискателя кредита имеет смысл приложить справку о доходах супруги (супруга). В этом случае размер кредита рассчитывается под размер общего семейного бюджета.
Но даже при наличии 30% стоимости квартиры, заработной платы в размере $1 тыс. и платежеспособных поручителей потенциальному клиенту могут отказать в ипотечном кредите. И разобраться — почему иногда бывает довольно сложно: зачастую в банке даже не мотивируют отказ. Кредитору может не внушить доверия фирма, в которой работает соискатель кредита, его возраст, может просто не понравиться внешний вид и манера держаться.
Возможна и такая ситуация, при которой по своим доходам потенциальный заемщик хотя и может претендовать на кредит, но предоставляемая банком сумма будет недостаточной для приобретения выбранного жилья.
Существует несколько способов повысить шансы на получение кредита. Во-первых, можно найти двух–четырех солидных платежеспособных поручителей. Тогда при наличии 15% стоимости квартиры и ежемесячного дохода свыше $1 тыс. вероятность получить заем в банке существенно увеличивается. Другой вариант для потенциального заемщика состоит в том, чтобы предоставить банку документы, удостоверяющие получение дополнительной прибыли. Например, если вы сможете официально подтвердить свои доходы от сдачи квартиры в аренду, это станет серьезным аргументом в вашу пользу.
Поэтому, несмотря на то что система ипотечного кредитования в России далеко не совершенна, с каждым годом найти возможность для получения кредита все проще.
Источник: