При оформлении ипотечного кредита многие заемщики с удивлением узнают о том, что помимо выплаты процентов по кредиту им предстоит нести определенное количество дополнительных расходов. Сегодня юрист М2 рассказывает об этих расходах и о том, можно ли их уменьшить.
Прежде всего, давайте определимся, что относится к дополнительным расходам. Обычно это выплаты за оформление кредита и ведение счета, страхование жизни заемщика и страхование закладываемого имущества, услуги оценщика и нотариуса, а также услуги риэлторов. Помимо этого придется потратиться на регистрацию договора ипотеки и оформление права собственности на квартиру.
Выбирая ипотечную программу, потенциальный заемщик обычно ориентируется на размер ставки по кредиту. Но низкие проценты еще не означают выгодных условий кредитования. Некоторые банки, несмотря на усилившуюся конкуренцию, продолжают брать с клиентов деньги за рассмотрение заявки, открытие счета и его обслуживание на протяжении действия кредитного договора. Обычно такие правила действуют в тех банках, где процентная ставка по кредиту ниже, чем у конкурентов. Таким образом банк старается «добрать» проценты.
Регистрация — и при ипотеке регистрация
Основным способом обеспечить возврат кредита является залог покупаемой квартиры или жилья, которое уже есть в собственности заемщика. Залог недвижимости (ипотека) правомерен только при условии, что имущество находится в собственности залогодателя. В противном случае договор могут просто не зарегистрировать. Для регистрации договора ипотеки необходимо предоставить в соответствующий орган договор, по которому квартира куплена, свидетельство о праве собственности, план БТИ, сам договор залога и кредитный договор.
Как правило, банки предлагают взять на себя оформление ипотеки, поэтому у клиента есть выбор. Если данная услуга бесплатна, безусловно, лучше согласиться. С вас просят дополнительные деньги? Подсчитайте, сколько составят реальные расходы, и принимайте решение.
Страхование такое и сякое
Страхование жизни заемщика является одной из гарантий возврата кредита. Как правило, сумма страхового возмещения примерно соответствует размерам выданного кредита. Выгодоприобретателем по страховке является банк: так он получит свои деньги, даже если заемщик умрет или утратит трудоспособность.
В качестве дополнительного обеспечения обязательств заемщика банки также используют страхование заложенного имущества. Это позволит кредитору остаться в выигрыше, даже если погибнет предмет залога. Как в случае со страхованием жизни, получателем по договору страхования страховки выступает банк, а размеры возмещения примерно равны сумме кредита с процентами.
Еще по мелочи
Существует две категории дополнительных платежей, о которых заемщики, как правило, забывают при расчете стоимости кредита.
Расходы на оценку связаны с необходимостью определить сумму кредита и выяснить, насколько залог квартиры гарантирует возврат выданного займа.
Также заемщика ожидает выплата комиссионных риэлтору. Банки предпочитают иметь дело только с теми компаниями, которые им знакомы. Если заемщик станет жертвой мошенников, получить от него деньги законным способом окажется почти нереально.
Обычно оценщик, риэлтор и страховщик не подчиняются банку. Но зачастую между ними существует договоренность о совместной работе, от которой каждый имеет свою прибыль. В этом есть и плюсы: не придется бегать по десяткам организаций и согласовывать свои действия с банком. Ведь еще на стадии переговоров о предоставлении кредита вы уточните, с кем из риэлторов и страховщиков работает банк, и сразу решите, подходят ли вам такие условия. Сейчас в условиях ужесточающейся конкуренции банки стараются создать максимально удобные для клиентов условия.
Однако следует понимать, что главной целью банка при предоставлении кредита все-таки является получение прибыли. Чтобы гарантировать его (или хотя бы возврат предоставленных заемщику средств), банки вынуждены принимать меры, помогающие свести риск невозврата к минимуму. Не стоит считать, что банк пытается обобрать своих заемщиков. Просто внимательно ознакомьтесь со всеми условиями кредитования. Решение по кредиту принимает не только банк, но и сам заемщик, за которым остается последнее слово.