Относительно недавно на российском рынке ипотеки появились программы, предусматривающие выдачу кредита на сверхдлинный срок - 40-50 лет. Один из нюансов данного предложения - возможное снижение размера ежемесячного платежа. Это - едва ли не главный аргумент в пользу сверхдолгосрочного кредита.
Напомним, что фактический рост рынка ипотечного кредитования в Петербурге за 2007г. превысил ожидания специалистов. Эксперты отмечают, что в 2008г. объем кредитов может вырасти на 60-70% к уровню прошлого года. При этом к концу текущего года доля ипотечных сделок может достигнуть одной трети, при условии, что ситуация на мировых финансовых рынках стабилизируется.
Среди факторов, способствующих росту ипотеки, специалисты также называют прогнозируемое увеличение стоимости жилой недвижимости в Петербурге в 2008г. примерно на 40-50%, обусловленное, прежде всего, недостаточными объемами строительства жилья.
В этой связи популярность долгосрочного ипотечного кредитования представляется закономерной. Однако такие программы лишь кажутся финансово-выгодными. Размер ежемесячного платежа с ростом срока кредитования снижается все менее заметно. По большому счету, уменьшение платежей при сроке кредита, превышающем 25 лет, почти неразличимо. На практике сегодня предложения по «длинной» ипотеке означают рублевые ставки на уровне 13-14% годовых.
Чем медленнее снижаются ежемесячные выплаты, тем быстрее растет сумма переплаты по кредиту. Человек, выбравший 50-летнюю ипотеку, заплатит почти вдвое больше в виде процентов, чем тот, кто предпочел 30-летний кредит. В абсолютных цифрах разница еще более пугающая. Скажем, при ставке в 14% годовых разница в переплате для кредита в 3 млн рублей составит более 8 млн 200 тыс. руб.
К тому же, выбирая «длинную» ипотеку, заемщик рискует оказаться неплатежеспособным. По мнению руководителя ипотечного управления ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» Марианны Бельковой, четкой статистики по дефолтам жилой и коммерческой ипотеки нет, поскольку под дефолтом можно понимать как отказ заемщика от продления страхового обеспечения, так и страховой случаи, а также банкротство первичных кредиторов. «Тем не менее, существует понятие классического дефолта - потеря заемщиком платежеспособности по причине, не являющийся страховым случаем», - поясняет специалист. Между тем, по информации коллекторных агентств, 90% просроченной задолженности по ипотеке – это страховые случаи потери заемщиком жизни и здоровья.
«Самый дешевый способ выхода из дефолта - продажа квартиры и возвращение кредита банку по согласованию с ним, - говорит руководитель офиса Городского ипотечного банка в Санкт-Петербурге Андрей Пименов. - Если выбирать между вторым и третьим способом, то результат один и тот же - продажа квартиры с торгов. Только в случае предшествующего этой процедуре судебного разбирательства заемщик теряет время, при этом на протяжении всего судебного процесса банк продолжает начислять должнику проценты и штрафные санкции. Кроме того, заемщик будет вынужден оплачивать судебные издержки. В любом случае организатор торгов возьмет с несостоявшегося заемщика комиссионный сбор».
Получается, что сверхдлинные кредиты - на 40-50 лет - практически не имеют смысла. Их можно рассматривать только как маркетинговый ход банков, направленный на привлечение внимания потенциальных клиентов. Оптимальным сроком ипотеки представляются 20-25 лет, в крайнем случае - 30 лет.
Источник: