Законодательная база, на которую ориентируются в своей работе страховщики, в некоторых случаях трактуется финансовыми кредитными структурами по-своему.
Например, при оказании услуг по ипотечному страхованию до сих пор актуальна дискуссия об обязательных для выдачи кредитов видах страхования.
Большинство финансовых учреждений продолжают требовать в качестве условия предоставления ипотечного кредита, чтобы у клиента были застрахованы три вида рисков: страхование жилья, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование титула.
В поисках алиби
С точки зрения заемщиков, предпочтительнее вариант, когда все решается быстро и просто. Казалось бы, шаг в этом направлении был сделан еще в прошлом году, когда согласно принятой поправке «Об ипотечных ценных бумагах» обязательным видом страхования для получения кредита было признано только страхование квартиры от повреждения и уничтожения. Вот только банкиры не спешат приветствовать подобные «рацпредложения». Большинство коммерческих кредитных организаций склонно расценивать эту поправку как рекомендацию, но отнюдь не в качестве обязательной к исполнению. Некоторые банкиры не только не отменяют, к примеру, страхование жизни и здоровья клиента, но даже дополняют перечень еще и страхованием жизни созаемщика. Стоимость страхования квартиры сейчас составляет в среднем 0,2–0,5 процента от ее цены, на которую, естественно, влияют качество и категория жилья. Приобретенная недвижимость подлежит страховке на случай протечек, аварий, пожаров, стихийных бедствий, противоправных действий и т.д. Жилье страхуется в размере задолженности перед кредитной организацией на текущий момент. Поэтому с каждым годом величина взноса должна уменьшаться. У заемщика могут возникнуть проблемы с возвратом банку ссуды из-за потери работы по причине получения тяжелой травмы или заболевания. Защитить себя и свою семью от подобного риска непогашения кредита, по логике банкиров, можно застраховав свою жизнь и здоровье. Этот вид страхования к тому же подразумевает и временную утрату трудоспособности, влекущую за собой получение больничного листа на длительный промежуток времени. Страхование этого риска в среднем может обойтись заемщику в дополнительное увеличение тарифа на 0,25 процента. На величину тарифной ставки влияет множество факторов. Начиная от дежурных анкетных данных о поле, возрасте и семейном положении, на усмотрение компании картину могут дополнить сведения о вредных привычках, заболеваниях и даже хобби. Например, пристрастия к экстремальным видам спорта. К группе риска чаще всего относят горнолыжный спорт, альпинизм, авиаспорт, бокс и т.п. Отягчающими обстоятельствами страховщики считают также суицидальные наклонности клиента, повреждения здоровья вследствие радиационного облучения, управление любыми транспортными средствами без прав или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Справедливости ради стоит отметить, что в случае непросвещенности гражданина о дремлющем заболевании, которое проявилось уже после заключения договора страхования, компания, как правило, признает это страховым случаем, достойным страховой выплаты.
Для защиты от риска ущерба предоставленной в залог недвижимости со стороны третьих лиц кредитные организации просят заемщиков позаботиться о заключении договора титульного страхования. Разницы между покупкой квартиры на вторичном рынке или в новостройках при этом нет. Как правило, в среднем страхование этого риска обходится заемщику в величину около 0,25 процентов, при этом, если с точки зрения банкиров, риск утраты права собственности заемщика велик, надеяться на предоставление кредита не приходится. Вообще, претенденты на получение ипотечного кредита должны быть готовы к затратам, связанным с заключением договоров страхования. Тем более что они способны увеличить расходы по обслуживанию кредита на 1-1,5 процента в год.
Рука Москвы
Аналогично тому, как на российском рынке страхования укрепляют свои позиции иностранные компании, в Санкт-Петербурге местных страховщиков теснят московские коллеги. Наибольшую активность они проявляют в секторе имущественного страхования. По некоторым данным, в этом виде услуг их доля на петербургском рынке уже приближается к 60 процентам. Одним из главных факторов укрепления позиций московских фирм на невских берегах специалисты считают «банковский ресурс». Под этим понимается сложившаяся со стороны филиалов московских кредитных организаций (занимающих доминирующее положение в Петербурге) практика отдавать предпочтение в вопросах сотрудничества прежде всего своим землякам. По отзывам петербургских страховщиков, в том числе и крупных компаний, стать деловым партнером столичных банков, работающих на местном рынке автокредитования и ипотеки, крайне сложно. Владея инициативой, московские кредиторы имеют возможность «советовать» нашим страховщикам условия тарифной политики. Иногда дело доходит до требований к страховым компаниям открывать депозиты на определенные суммы. Если у ведущих крупных компаний шансы пройти аккредитацию в подобных требовательных московских банках все-таки имеются, то малым и средним операторам путь туда заказан. Они вряд ли выдержат ценз на размер уставного капитала, наличие развитой филиальной сети. Кроме того, исторически понятно, что выходящие на петербургский рынок «компании из белокаменной» в первую очередь стараются найти страховые фирмы, знакомые по столичному опыту сотрудничества.
Местные операторы отмечают, что на сегодняшний день численность филиалов иногородних компаний превышает количество петербургских страховых фирм более чем в три раза. Беззаветная приязнь банковского и страхового бизнеса по принципу «землячества» раздражает не только операторов рынка. Даже Федеральная антимонопольная служба России (ФАС) поручала нескольким территориальным управлениям, в том числе и петербургскому, проанализировать взаимодействие кредитных и страховых организаций в области залогового страхования (страхования при покупке в кредит автомобиля, недвижимости). Подозрения в сговоре, впрочем, доказать не удалось. Но «осадок остался».
Андрей Мельников (по данным компаний «Русский мир», «АСК-Петербург», «Группа Ренессанс страхование»)