В 2013 году ставки на ипотечные кредиты в России могут снизиться на 2-3%. Минрегион, доложивший президенту об обеспечении граждан доступным жильем, здесь ни при чем. Эксперты ждут финансовой либерализации со стороны Центробанка, который в июне возглавит Эльвира Набиуллина.
Минрегионразвития доложило Правительству России о том, как исполняется президентский указ об обеспечении граждан доступным жильем. Согласно этому документу, к 2018 году средняя ипотечная ставка не будет превышать уровень в 9 – 9,5%, а стоимость квадратного метра в новостройках должна упасть на 20%.
Как следует из доклада, конкретных результатов в воплощении президентской инициативы министерство пока не добилось. Ведомство утвердило «комплекс мер по снижению рисков кредитных организаций при выдаче ипотечных кредитов» и отчиталось о запуске пилотных проектов по предоставлению льготных кредитов для молодых ученых и учителей.
Пока ипотечные ставки, как и стоимость жилья, только растут. По статистике агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в Петербурге средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным в рублях, за год увеличилась на 0,3 процентных пункта. За январь 2013 года она составила 12,3%. Тем временем стоимость квадратного метра строящегося жилья в 2012 году стала больше на 15%, сданного в эксплуатацию – на 10%, подсчитали в «НДВ СПб».
Ставки для суперменов
На самом деле в Петербурге невысокие ставки по ипотечным кредитам есть. Малоизвестные «Европейский трастовый банк», «Банк ИТБ», «Балтийская ипотечная корпорация» предлагают кредиты под 7,65-7,9% годовых. Такие предложения аналитики называют «ставками для суперменов». Кредит под подобные условия могут получить только люди с исключительно белым доходом по 2НДФЛ, при первом взносе от 70% и минимальным сроком кредита на 1 – 5 лет. Кроме того, минимальные ставки действуют для военных и обладателей материнского капитала по программам АИЖК.
Речь также может идти о совместных акциях банков и застройщиков, когда финансисты выдают ипотеку, например, под 7% годовых на конкретный объект определенного застройщика. «При этом строители доплачивают банку, чтобы последний не только не нес потери, но и получал прибыль. Естественно, эти средства закладываются в стоимость квартиры. Соответственно, выгоды для заемщика никакой нет – исключительно маркетинговый ход», – поясняет руководитель отдела продаж ООО «Первое Ипотечное Агентство» Сергей Топорников.
В реальных условиях получить кредит по ставке ниже 10% годовых в рублях – практически невозможно, подчеркивают эксперты. И даже в этом случае требования к заемщикам будут довольно высокими. При средней же петербургской ставке в 12,3% должнику и вовсе не позавидуешь: объем переплат достигает космических величин. Например, при оформлении кредита на 1,5 млн рублей и 15 лет на квартиру стоимостью 2 млн рублей (столько стоят самые дешевые однушки на первичном рынке в пригородах Петербурга) уровень переплаты составит 1,4-1,8 млн рублей – больше самого кредита.
«Плата за заемные средства, действительно, огромна, если сравнивать с условиями по ипотечным кредитам в западных странах, – говорит аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко. – Такие большие ставки по ипотеке в России складываются, в основном, из-за сравнительно высокой инфляции и низкого уровня оптимизации издержек банковского сектора».
В итоге динамика роста объема ипотечных кредитов замедляется, но количество выданных займов все равно растет. По данным АИЖК, в январе этого года была выдано почти на 30% кредитов больше, чем в том же месяце 2012 года – 1305 против 1060. На столько же вырос и объем выданных кредитов – с 2,2 млрд до 2,9 млрд рублей. Всего покупатели квартир в Петербурге должны банкам 104,9 млрд рублей.
Эльвира Набиуллина выполнит обещания Путина
Снижение ипотечных ставок – один из основных пунктов в политической программе руководителей государства. Владимир Путин и Дмитрий Медведев неоднократно заявляли о том, что средние ставки по ипотеке необходимо сократить до 7-8% или хотя бы до 9-10%. Во время общения с гражданами 26 апреля президент в очередной раз раскритиковал существующее положение дел. «Коммерческие банки в России слишком увлеклись своей выгодой и маржой и слишком преувеличивают риски в экономике Российской Федерации. И на этот счет мы в рыночном режиме, без всякого административного нажима поговорим и проанализируем ситуацию», – заявил президент.
Государство, действительно, может усилием воли повлиять на политику банков, считают эксперты. «Не так давно тема высокой маржи в банковском секторе обсуждалась в России на высоком уровне. Возможно, это даст некий толчок ряду госбанков – прежде всего, «Сбербанку» и «ВТБ» – к небольшому снижению ставок», – считает руководитель департамента ипотеки «НДВ СПб» Сергей Гребенюк.
Однако основные надежды связаны с приходом Эльвиры Набиуллиной на пост главы Центробанка в июне этого года и обещанной либерализацией финансовой политики.
«В ближайшее время многие участники рынка ожидают снижения ставки рефинансирования со стороны регулятора, которое произойдет, по предварительным оценкам, во втором-третьем квартале 2013 года. В целом, это должно позитивно сказаться кредитных ставках и на спросе на кредитные продукты», – говорит Антон Сороко. Снижение может составить 2-3%, считает аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова.
Кроме того, уменьшения ставок на 0,5-1 п.п. можно добиться и развитием банками новых финансовых инструментов, таких как секьюритизация, добавляет Антон Сороко.
С другой стороны, уменьшая ставки по ипотеке, государству необходимо позаботиться и об удержании цен на жилье. Иначе вслед за увеличением спроса стоимость «доступных» квартир может взлететь, напоминают эксперты. «Снижение ставок стимулирует спрос, а он в свою очередь повышает стоимость недорогого жилья, в итоге воспользоваться ипотекой может лишь небольшая часть населения», – говорит Екатерина Кондрашова.
Хотя не все эксперты так оптимистичны. «Не реже раза в месяц мы слышим от первых лиц государства о том, что ставки по ипотеке вот–вот достигнут уровня 6-7% годовых, но как бы не хотелось в этом признаваться – ипотечная ставка скорее зависит не от «заявлений», а от макроэкономики, общемировой ситуации – уровня инфляции и наличия в стане «длинных дешевых» денег», – говорит Сергей Топорников.
Начиная с первого квартала 2013 года ставки увеличиваются, и, вероятнее всего, пока рост, хотя и не критичный, продолжится, скептичен эксперт.
Антонина Асанова, «Квадрат.ру»